Tout prêt immobilier se couple avec la souscription d’une assurance emprunteur. Si certains profils ne nécessitent que le remplissage sans suite d’un questionnaire de santé, d’autres soulèvent des interrogations de la part des assureurs. Quelles peuvent être les conséquences et quelles solutions ?
Risque d’exclusion de l’assurance emprunteur : ça veut dire quoi ?
L’assurance emprunteur vise à rassurer la banque sur le fait que le souscripteur du prêt sera toujours à même de rembourser ses différentes échéances. Pour cela, après avoir pris en considération l’ensemble de la situation financière, l’établissement bancaire se penche sur son état de santé, via l’assurance emprunteur. Celle-ci peut être contractée auprès de la banque elle-même ou d’un cabinet d’assurance extérieur.
Après avoir rempli le questionnaire de santé, si celui-ci met en lumière des problèmes de santé présents ou passés, l’assureur ; quel qu’il soit ; peut demander plus de renseignements, via des justificatifs ou encore des examens de santé.
Ce ne sont pourtant pas les seuls indicateurs médicaux qui sont pris en compte, mais aussi le métier quelquefois ou même la pratique de certains sports ; qui jugés dangereux ; contiennent une part de risque que l’assureur ne veut pas négliger.
C’est pourquoi selon les établissements, il est courant d’avoir dans le contrat des clauses d’exclusion générales ou particulières. Cela signifie que si une des clauses d’exclusion concerne le cancer, parce que vous en avez déjà été victime, en cas de récidive qui vous empêcherait de rembourser votre prêt ; vous ne seriez pas couverts. Comment réagir ?
Je veux une assurance emprunteur sans exclusion, c’est possible ?
A l’instar des banques pour les prêts immobiliers, chaque entité d’assurance possède son propre fonctionnement interne. Certaines sont plus frileuses au regard de quelques pathologies, hobbies ou métiers que d’autres. Il existe par contre certaines assurances qui présentent une liste très réduite de cas d’exclusion, mais cela est vraiment rare.
C’est notamment pour cette raison que l’assurance emprunteur doit être choisie en conscience, avec un contrat véritablement personnalisé. Assurez-vous que, pour les mêmes garanties, vous ne pouvez pas trouver par ailleurs, un contrat moins onéreux.
Il est possible, si le cabinet est d’accord, de « racheter » des clauses d’exclusion en échange de surprime. Cela veut dire que s’il vous arrivait un accident ou une maladie lié à ce motif, l’assurance vous couvrirait, mais en échange, tous les mois, vous allez devoir payer plus cher le montant de vos cotisations. S’il n’est pas enclin à faire racheter la clause, vous avez tout intérêt, là encore, à regarder du côté de la concurrence.
Un comparateur en ligne peut considérablement vous aider dans cette tâche, notamment au niveau du coût des mensualités. Mais cet outil gratuit ne permet pas véritablement une recherche personnalisée. Pour de meilleurs conseils, faites appel à un courtier en crédit immobilier. Cette démarche peut se faire au moment de la contraction du prêt ou lors d’un changement pour trouver une meilleure offre. En fonction de votre profil, il saura vous orienter vers les meilleurs établissements.